Что будет с кредитами при банкротстве физических лиц?

Начало процедуры: как учитываются кредиты?

После введения процедуры банкротства суд назначает финансового управляющего. Это специалист, которого выбирают из числа аккредитованных арбитражных управляющих.Его работа оплачивается за счёт должника: при подаче заявления вы вносите фиксированную сумму на депозит суда — это вознаграждение финансового управляющего. Дополнительные расходы по делу, как правило, покрываются уже в ходе процедуры за счёт конкурсной массы. 

Далее начинается один из ключевых этапов процедуры — формирование реестра требований кредиторов. Финансовый управляющий собирает и проверяет информацию о ваших долгах, а сами требования кредиторов включаются в реестр на основании определения суда.  Сюда относятся ипотека, автокредиты, долги по кредитным картам, займы в МФО и другие обязательства.

Важно понимать один нюанс, в котором часто допускают ошибку. Включение требований в реестр — это право кредитора, а не его обязанность. Если вы указали кредитора в заявлении о банкротстве и он был надлежащим образом уведомлён о процедуре, то даже если он не подаст свои требования, он не сможет после завершения банкротства требовать долг повторно.

А вот если кредитор не был указан — ситуация меняется. В таком случае он может восстановить своё право на взыскание уже после завершения процедуры.

Есть и практические особенности. Банки и МФО считаются профессиональными участниками рынка и обязаны самостоятельно отслеживать информацию о банкротстве — через сайт ЕФРСБ и публикации в газете «Коммерсантъ». Поэтому они считаются уведомлёнными даже без отдельного извещения. Если речь идёт о частном кредиторе (например, займе у знакомого), его обязательно нужно уведомить отдельно. 

Источник изображения: magnific.com

Что происходит с кредитами во время банкротства?

Как только суд вводит процедуру банкротства, порядок работы с долгами действительно меняется — но важно понимать, что всё зависит от того, какая именно процедура применяется.

Если вводится реструктуризация долгов, взыскание приостанавливается. Это означает, что судебные приставы и кредиторы больше не могут продолжать принудительное взыскание, а начисление процентов по кредитам прекращается в привычном виде — вместо них применяются так называемые мораторные проценты.

Если же суд вводит процедуру реализации имущества, ситуация развивается иначе. Все исполнительные производства по долгам прекращаются, а обязательства должника рассматриваются в рамках дела о банкротстве. По итогам процедуры долги, как правило, списываются, если нет оснований для отказа.

Отдельно важно понимать: штрафы и пени не «исчезают сами по себе», но их начисление меняется. В рамках процедуры действует особый порядок — начисляются мораторные проценты, а ранее начисленные санкции могут быть пересмотрены судом, если они явно несоразмерны.

Реструктуризация или реализация имущества: что происходит с кредитами?

Реструктуризация

Если у должника есть стабильный доход, суд может предложить план реструктуризации:

• Составляется план погашения долгов на срок до трёх лет. По соглашению с кредиторами этот срок может быть увеличен до пяти лет, а если согласия нет — суд вправе утвердить план, но не более чем на три года. 

• Утверждается план погашения долгов: он предусматривает полный расчёт с кредиторами, но с учётом ваших реальных доходов — меняются сроки и порядок выплат. Уменьшение суммы долга возможно только по соглашению с кредиторами; если план утверждает суд, сумма требований не снижается. 

• По завершению процедуры при непогашении требований идет переход в реализацию имущества. При погашении - прекращается процедура.

Реализация имущества

Если реструктуризация невозможна, суд переходит к продаже имущества должника:

• Все активы, не защищённые законом (машины, второе жильё, предметы роскоши, имущественные права, коммерческие доли, акции, дебиторская задолженность), включаются в конкурсную массу.

• Вырученные деньги распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям.

• Оставшаяся сумма долга аннулируется.

Освобождение от обязательств

После завершения расчетов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе:

• по долгам, включённым в реестр требований; 

• по долгам, по которым кредиторы не заявили требования, но были указаны должником и надлежащим образом уведомлены; 

Однако освобождение от долгов не распространяется на:

• Требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве), включают: требования по текущим платежам, включая заработную плату, алименты, возмещение морального вреда; обязательства по возмещению вреда здоровью или жизни; долги, причиненных умышленно или по грубой неосторожности; а также требования по недействительным сделкам, признанным таковыми арбитражным судом.

• Обязательства, о которых кредиторы не знали и не могли знать до завершения реализации имущества;

• Долги, связанные с уголовной или административной ответственностью за неправомерные действия при банкротстве.

• Долги, возникшие из оспоренных сделок в других процедурах банкротства, субсидиарная ответственность и убытки.

Исключения из освобождения

Гражданин не будет освобожден от обязательств, если:

• Было доказано, что он действовал незаконно (например, уклонился от уплаты налогов, предоставил ложные сведения при получении кредита);

• Был привлечен к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство;

• Не предоставил финансовому управляющему необходимые сведения или представил заведомо ложные данные и если это будет доказано.

Ограничения после банкротства

Что нельзя делать?

После завершения процедуры должник сталкивается с рядом ограничений:

• Сведения о банкротстве сохраняются в кредитной истории до 10 лет, что может затруднить получение новых кредитов;

• При подаче на кредит в течение 5 лет нужно указывать факт банкротства.

• Нельзя занимать руководящие должности (до 3–10 лет, в зависимости от сферы).

Повторное банкротство

Самостоятельно подать на банкротство повторно можно только через 5 лет.

Вопросы и ответы

Что происходит с ипотекой?

Если ипотечное жильё заложено банку, его могут продать для погашения долга.

Если ипотека является единственным жильем для должника, то должник вправе заключить локальное мировое соглашение с банком. Тогда имущество останется вместе кредитом.

Что, если кредит не заявлен?

Если кредитор не подал свои требования, это не означает, что долг «сохранился». Если вы указали этот долг в заявлении и кредитор был надлежащим образом уведомлён, он теряет право на взыскание после завершения процедуры.

А вот если кредитор не был указан, он может впоследствии восстановить право на взыскание и потребовать долг даже после банкротства. 

Что делать, если появился доход?

Если у должника неожиданно появился стабильный доход, суд может назначить реструктуризацию.

Можно ли списать долги по кредиту?

Долги, включённые в реестр требований кредиторов, списываются, а также списываются долги, по которым кредиторы не заявили требования, если они были указаны должником и надлежащим образом уведомлены. 

Проценты и штрафы прекращают начисляться с начала процедуры. 

Кредиторы теряют право требовать долг после завершения банкротства.

Полезные советы

• Действуйте честно. Попытки скрыть активы или долги, а также предоставление недостоверных сведений при взятии кредита могут привести к отказу в списании.

• Обратитесь к юристу. Компетентный юрист разложит дорожную карту, оценит риски

Заключение

Банкротство — это законный способ избавиться от долгов, если вы действуете честно и правильно проходите процедуру. В этом случае кредиты перестают быть проблемой, а финансовая жизнь начинается заново.

Главное — не затягивать и не допускать ошибок. Чем раньше вы разберётесь в своей ситуации, тем проще и безопаснее пройдёт процедура.