Реструктуризация долгов при банкротстве: когда она помогает сохранить имущество

Реструктуризация или реализация имущества: что выбирает суд?

По общему правилу, когда заявление о банкротстве признается обоснованным, суд сначала вводит реструктуризацию долгов.

Это связано с реабилитационной целью банкротства: если существует шанс восстановить платежеспособность без продажи имущества, его сначала необходимо оценить.

Но реструктуризация не проводится исключительно ради формальности.

Если уже на первом этапе очевидно, что вы не соответствуете требованиям для утверждения плана, суд вправе по вашему ходатайству признать вас банкротом и сразу ввести реализацию имущества.

Например, если у вас нет источника дохода и в обозримом будущем он не появится, разрабатывать пятилетний график выплат бессмысленно.

Наличие зарплаты тоже не гарантирует реструктуризацию. Суд оценивает сумму, которая реально останется после необходимых расходов на вас и иждивенцев. Если этих денег недостаточно для исполнения разумного плана, процедура может оказаться бесперспективной.

Кто может пройти реструктуризацию долгов?

Для утверждения плана необходимо соответствовать нескольким требованиям.

Главное — наличие источника дохода на момент представления плана. Это может быть заработная плата, доход от предпринимательской или иной законной деятельности, пенсия, аренда имущества и другие подтвержденные поступления.

Также учитывается ваша предыдущая история банкротства и некоторые обстоятельства, связанные с нарушением закона.

План может быть представлен, если:

• у вас есть источник дохода;

• отсутствует неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в сфере экономики;

• вы не признавались банкротом в течение предыдущих пяти лет;

• в отношении ваших долгов не утверждался другой план реструктуризации в течение предыдущих восьми лет.

Эти требования оцениваются именно при рассмотрении возможности утверждения плана.

Как суд оценивает доход?

Для суда важен не только размер зарплаты, указанный в справке.

Сначала учитываются обязательные расходы на нормальную жизнь: средства на вас, иждивенцев и другие обоснованные нужды.

Только оставшаяся сумма может рассматриваться как источник погашения долгов.

Например, вы получаете 90 000 рублей в месяц, но содержите двоих детей, арендуете жилье и оплачиваете лечение. Формально доход выглядит достаточно высоким, но свободная сумма может оказаться небольшой.

Поэтому решение о возможности реструктуризации принимается исходя из всей финансовой картины, а не одной цифры в справке о доходах.

Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве физического лица?

Процедура начинается после того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит реструктуризацию.

Шаг 1. Формируется реестр кредиторов

Банки, налоговая, микрофинансовые организации и другие кредиторы заявляют свои требования в рамках дела.

Суд проверяет размер задолженности и решает, какие требования включить в реестр.

Это необходимо для того, чтобы точно определить, кому и сколько вы должны и какие суммы нужно учитывать в плане.

Шаг 2. Анализируется ваше финансовое положение

Финансовый управляющий изучает доходы, имущество, расходы и обязательства.

Ему важно понять, какой размер ежемесячного платежа действительно возможен и есть ли смысл составлять план.

Если доход существует только на бумаге, а после необходимых расходов практически ничего не остается, это будет иметь значение для дальнейшего решения суда.

Шаг 3. Готовится план реструктуризации

Проект плана может быть представлен вами, кредитором или уполномоченным органом.

В нем описывается, за счет каких доходов будут погашаться обязательства, сколько получит каждый кредитор и в какие сроки.

К плану также прилагаются документы об имуществе, доходах и других обстоятельствах, подтверждающих его реальность.

Шаг 4. План рассматривают кредиторы

Проект выносится на собрание кредиторов.

Кредиторы оценивают, выгоднее ли им предложенный график, чем переход к продаже имущества.

Если план получает необходимое одобрение, его передают в суд для утверждения.

Шаг 5. Решение принимает арбитражный суд

Даже одобренный кредиторами план не начинает действовать автоматически. Его должен утвердить суд.

Суд проверяет законность условий и возможность реального исполнения.

В некоторых случаях суд может утвердить план даже без поддержки собрания кредиторов, если доказано, что по нему кредиторы получат существенно больше, чем при немедленной продаже имущества.

Источник изображения: magnific.com

Что происходит сразу после введения реструктуризации?

После введения процедуры меняется порядок взыскания долгов.

Вводится мораторий на удовлетворение большинства денежных требований вне банкротного дела. Исполнение по большинству имущественных исполнительных документов приостанавливается.

Прежние кредиторы больше не должны взыскивать деньги каждый по отдельности. Все основные расчеты переходят в рамки дела о банкротстве.

Одновременно ограничивается самостоятельное распоряжение некоторыми счетами и имуществом. Для отдельных сделок может понадобиться согласие финансового управляющего.

При этом текущие обязательства продолжают исполняться. Например, новые коммунальные платежи, налоги и другие текущие расходы нельзя перестать оплачивать только потому, что введена реструктуризация.

План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

План — основной документ всей процедуры.

В нем должна быть не общая фраза «я буду постепенно платить долги», а конкретный экономический расчет.

Суд и кредиторы должны видеть размер дохода, допустимые расходы, сумму ежемесячного платежа и график расчетов.

План должен предусматривать порядок и сроки пропорционального погашения требований всех известных конкурсных кредиторов и уполномоченного органа.

По общему правилу нельзя выбрать один банк и платить только ему, полностью игнорируя остальных.

Что обычно содержится в плане?

В документе указываются сведения о должнике, кредиторах и размере задолженности, источник доходов, сумма, которая ежемесячно может направляться на погашение долгов, порядок распределения денег и конечный срок исполнения.

Отдельно учитываются проценты, которые начисляются в процедуре по правилам Закона о банкротстве.

Если есть залоговое имущество, например ипотечная квартира, план может учитывать особенности такого обязательства.

Образец плана реструктуризации долгов физического лица

Упрощенно содержание документа может выглядеть следующим образом:

План реструктуризации долгов гражданина

Должник: Иванов Иван Иванович.

Общая сумма требований, подлежащих погашению по плану: 1 500 000 рублей.

Источник дохода: заработная плата — 100 000 рублей в месяц.

Средства, сохраняемые на необходимые расходы должника и членов семьи: 55 000 рублей в месяц.

Сумма, направляемая кредиторам: 45 000 рублей в месяц.

Срок исполнения плана: 36 месяцев.

Расчеты с кредиторами производятся пропорционально размеру их требований согласно утвержденному графику.

Это только упрощенный пример. Реальный план значительно подробнее и должен учитывать состав требований, очередность, имущество, доходы, права залоговых кредиторов и другие обстоятельства конкретного дела.

Можно ли уменьшить долг в плане реструктуризации?

По общему правилу план предусматривает погашение требований кредиторов.

Но отдельный кредитор может согласиться на неполное погашение своего требования. В этом случае соответствующее условие допускается включить в план.

Это означает, что реструктуризация теоретически может предусматривать индивидуальную договоренность с конкретным кредитором, если он сам на нее согласен.

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

Максимальный срок реализации обычного плана реструктуризации составляет пять лет.

Это не означает, что любой план автоматически утверждается именно на пять лет. Срок зависит от размера задолженности, дохода и предлагаемого графика.

Например, если вы можете полностью рассчитаться за два с половиной года, растягивать план до максимального срока нет необходимости.

Для плана, который суд утверждает без одобрения собрания кредиторов в специальном порядке, максимальный срок составляет три года.

Можно ли изменить уже утвержденный план?

Да, при предусмотренных законом обстоятельствах план может быть скорректирован.

Например, если финансовое положение существенно улучшилось и вы теперь можете погасить больше требований или сделать это раньше, кредиторы вправе поставить вопрос об изменении плана.

И наоборот, существенное ухудшение положения также может потребовать пересмотра дальнейшей судьбы процедуры.

Источник изображения: magnific.com

Что будет, если план выполнен?

Если вы исполнили утвержденный график и произвели предусмотренные планом расчеты, финансовый управляющий представляет отчет.

Суд проверяет исполнение плана и завершает реструктуризацию.

В этом случае вам не требуется переходить к реализации имущества.

Одно из важных преимуществ такого результата — вы избегаете стадии, на которой имущество должника может быть продано для расчетов с кредиторами.

Что будет, если план выполнить не получилось?

Неисполнение плана может привести к его отмене.

Например, проблемы возникнут, если вы систематически не вносите предусмотренные платежи или в документах обнаружатся недостоверные сведения.

После отмены плана суд может признать вас банкротом и ввести реализацию имущества.

То есть реструктуризация не гарантирует, что имущество будет сохранено при любых обстоятельствах. Это возможность избежать реализации только при условии, что утвержденный график действительно выполняется.

Последствия реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

У процедуры есть как плюсы, так и ограничения.

Главное преимущество — возможность сохранить имущество и восстановить платежеспособность без его продажи.

Кроме того, прекращается хаотичное индивидуальное взыскание обычных кредитных долгов. Банки и другие кредиторы уже не могут действовать каждый самостоятельно вне установленных законом правил.

Но одновременно ваши финансовые действия становятся более контролируемыми. Для определенных операций со счетами и имуществом требуется согласие финансового управляющего.

Можно ли брать новые кредиты?

Во время реструктуризации вы обязаны сообщать потенциальным кредиторам о том, что в отношении вас введена соответствующая процедура.

Поэтому получить новый крупный кредит становится значительно сложнее.

Кроме того, брать новые займы, если уже очевидно, что вы не сможете их вернуть, крайне рискованно: такие действия могут вызвать вопросы о вашей добросовестности.

Можно ли продавать имущество?

Не всегда самостоятельно.

Для ряда сделок требуется предварительное письменное согласие финансового управляющего.

Это сделано для того, чтобы имущество, которое может иметь значение для кредиторов, не исчезло во время процедуры.

Когда реструктуризация может быть невыгодной?

Не стоит воспринимать ее как обязательное преимущество только потому, что она позволяет избежать немедленной реализации имущества.

Если ваш доход едва покрывает обязательные расходы, а сумма долгов очень большая, план может оказаться чрезмерно тяжелым.

Например, после всех необходимых расходов у вас остается 10 000 рублей в месяц, а задолженность составляет несколько миллионов. Даже максимальный срок реструктуризации может не решить проблему.

В такой ситуации длительная попытка выполнить нереальный план лишь отложит переход к реализации имущества.

Поэтому до суда полезно заранее рассчитать, сколько вы действительно сможете направлять кредиторам каждый месяц.

Судебная практика

Суды исходят из того, что реструктуризация является основной реабилитационной процедурой и должна рассматриваться прежде реализации имущества, когда восстановление платежеспособности действительно возможно.

При этом формального наличия зарплаты недостаточно.

Суд оценивает остаток дохода после необходимых расходов и способность должника выполнить реальный план. Если свободных средств явно недостаточно, реструктуризация может быть признана бесперспективной.

Также суды учитывают ограничения, прямо установленные для утверждения плана: например, наличие неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики может исключить возможность применения плана реструктуризации.

Источник изображения: magnific.com

Часто задаваемые вопросы

Реструктуризация означает, что меня уже признали банкротом?

Нет. На этой стадии заявление признано обоснованным и введена процедура реструктуризации. Признание гражданина банкротом обычно связано с последующим переходом к реализации имущества.

Обязательно ли проходить реструктуризацию перед реализацией имущества?

По общему правилу она вводится первой. Но если вы не соответствуете требованиям для утверждения плана, суд по вашему ходатайству может сразу признать вас банкротом и ввести реализацию имущества.

Нужен ли официальный доход?

Для представления плана необходим источник дохода. Это не обязательно только зарплата, но доход должен быть реальным и подтверждаемым.

Можно ли сохранить автомобиль или квартиру?

Если план успешно выполняется и дело не переходит к реализации имущества, необходимость продавать имущество в рамках реализации может не возникнуть. Но залоговые активы требуют отдельной оценки.

Максимальный срок плана — три года?

Нет. Сейчас общий максимальный срок составляет пять лет. Трехлетний предел действует для специального случая, когда план утверждается судом без одобрения собрания кредиторов.

Что происходит с приставами?

Исполнение большинства имущественных исполнительных документов приостанавливается после введения реструктуризации. Для алиментов, вреда жизни или здоровью и некоторых других требований действуют исключения.

Спишут ли оставшийся долг после выполнения плана?

Реструктуризация строится на исполнении утвержденного плана, а не на автоматическом списании остатка по тем же правилам, что реализация имущества. Конкретный результат зависит от содержания утвержденного плана и характера требований.

Правовая база

Заключение

Реструктуризация долгов дает вам возможность пройти банкротство без немедленной продажи имущества и попробовать восстановить платежеспособность.

Для этого нужен реальный источник дохода и исполнимый план. Суд будет учитывать не только размер зарплаты, но и ваши необходимые расходы, содержание иждивенцев и общую сумму задолженности.

Максимальный срок обычного плана составляет пять лет. В течение этого периода расчеты идут по утвержденному графику, а прежнее индивидуальное взыскание большинства долгов приостанавливается.

Если план успешно выполнен, реструктуризация завершается без перехода к реализации имущества. Если же график изначально нереален или перестает исполняться, суд может отменить план и признать вас банкротом с последующей реализацией имущества.

Поэтому выбирать реструктуризацию стоит не ради формального сохранения имущества, а тогда, когда доход действительно позволяет рассчитаться с кредиторами на новых условиях.